🚪 퇴직연금, 내 돈인데 왜 남의 돈처럼 관리할까?
- DB·DC·IRP 완전 정복 가이드
★ 월급에서 빠져나가는 돈, 진짜 '내 돈' 맞으신가요?
매달 월급명세서에 찍히는 퇴직연금 납입액, 혹시 이 돈이 진짜 '내 돈'이라고 실감하신 적 있으신가요?
많은 직장인들이 퇴직연금은 그냥 회사가 알아서 굴려주는 돈쯤으로 생각하십니다.
하지만 그 결과는 어떨까요?
퇴직할 때 연금계좌를 열어보니, 수익률은 ....ㅜㅜ
(심지어 수익률 0% 인 상태로 몇년을 두는 어처구니 없는 사례도 있다는 거 알고 계신가요?)
그때 가서야 '이게 뭐지?' 하시지만, 이미 늦어 버린거죠.
오늘 InsurWise가 여러분과 함께 퇴직연금 관리의 핵심 포인트를 하나씩 짚어드리겠습니다.
★ 퇴직연금 3형제, 알고 계신가요?
퇴직연금은 크게 3가지 유형으로 나뉩니다.
누가 운용하고, 누가 책임지는지에 따라 완전히 다릅니다.
| 유형 | 운용 주체 | 수익 책임 | 특징 |
| DB형 | 회사 | 회사 책임 | 퇴직금 '확정급여', 운용 결과와 무관 |
| DC형 | 본인 | 본인 책임 | '확정기여', 회사가 돈은 넣고, 운용은 본인 몫 |
| IRP형 | 본인 | 본인 책임 | 이직·퇴직 후 본인이 직접 관리하는 개인형 퇴직연금 |
DB형은 회사가 알아서 굴리고 책임지는 구조라서, 가입자가 직접 손대는 일이 적습니다.
하지만 DC형과 IRP형은 운용 주체가 바로 '나' 자신입니다.
어떤 상품을 선택하고, 어떤 전략으로 굴리느냐에 따라 퇴직금 액수가 크게 달라질 수 있습니다.
본인의 리스크 성향에 따라 원리금 보장형, 안정 수익형, 수익형, 적극 수익형 식으로 관리하실 수 있습니다.
(원리금 보장형 안에서도 금리차이가 발생합니다.)
★ 퇴직연금, 어디서 관리하느냐도 중요합니다
같은 퇴직연금이어도 금융사 선택에 따라 수익률·상품 구성·수수료가 완전히 달라진다는 점, 알고 계셨나요?
| 구분 | 주요 특징 | 장점 | 단점 |
| 은행 | 원리금 보장형 중심 | 안정성 높음 | 수익률 낮음 |
| 보험사 | 장기 안정 운용 특화 | 연금상품 설계력 | 투자상품 선택폭 좁음 |
| 증권사 | 실적배당형 중심 | 상품 다양+수익률 극대화 | 원금 손실 가능성 |
※ 보험사형 퇴직연금, 강점과 한계
보험사 퇴직연금은 특히 ‘퇴직연금→은퇴연금’으로 이어지는
장기 연금관리 패키지를 제안하는 데 강점을 갖고 있습니다.
- 퇴직연금뿐 아니라, 퇴직 후 종신연금·연금보험으로 자연스럽게 이어지는 설계 가능
- 보험사 특성상 장기안정운용에 강한 DNA
- 다만, 투자상품 선택폭은 좁고 수익률은 보수적인 편입니다.
★ 내 상황에 맞는 퇴직연금, 어떻게 선택할까요?
퇴직연금도 나에게 딱 맞는 '맞춤 옷'을 입히는 게 중요합니다.
- 안정성이 최우선이신 분 → 은행형 원리금 보장상품 비중 높게
- 수익률을 적극적으로 노리시는 분 → 증권사형 실적배당 상품 적극 운용
- 퇴직 후 연금까지 한 번에 관리하고 싶으신 분 → 보험사형 장기 연금패키지 검토
★ 퇴직연금 관리 꿀팁 5가지
- 연 1회 수익률 점검은 필수 (방치된 퇴직연금은 손해로 직결됩니다)
- 상품 변경이 자유로운지 반드시 확인 (특히 DC·IRP형)
- 저금리 시대, 원리금 보장형만 고집하면 수익률은 기대하기 어렵습니다
- 금융사별 수수료 차이도 꼼꼼히 비교하세요
- 퇴직연금 약관은 필수 확인 (중도인출, 수령방식 조건 등)
★ 퇴직연금 약관, 왜 중요할까요?
- 중도인출 가능한 상황과 조건
- 퇴직 시 일시금 vs 연금 수령 방식 선택 조건
- 상품 변경 시 제약사항
이 모든 내용이 약관에 정확히 명시되어 있습니다.
약관을 읽지 않고 퇴직연금을 맡긴다면,
내 돈을 남의 돈처럼 방치하는 것과 다르지 않습니다.🚪